Bron: © Rido Canva - overwaarde verzilveren als pensioenpijler
Je werkt jarenlang hard en spaart waar je kunt. Toch blijkt het pensioeninkomen voor veel mensen lager dan gehoopt. We hebben misschien wel goed nieuws: de overwaarde van je woning kan dienen als een onverwachte financiële troef en welkome aanvulling op je pensioen.
Je huis als financiële pijler voor je pensioen
Veel huiseigenaren lossen in de loop der jaren (bijna) hun hele hypotheek af. Zo ontstaat er overwaarde: het verschil tussen de huidige marktwaarde van je woning en de nog openstaande hypotheek. Dit bedrag kun je onder bepaalde voorwaarden inzetten om je pensioen aan te vullen.
Let op: het verzilveren van je overwaarde klinkt aantrekkelijk, maar brengt ook financiële risico’s met zich mee. Hoe zet je je woning inzet als 4e pensioenpijler, naast je AOW en werkgevers- of zelf opgebouwde pensioen. Welke keuzes kan je maken om je uitgaven te verruimen, zonder spijt achteraf.
Wat is overwaarde precies?
De waarde van woningen is de afgelopen decennia flink gestegen. Heb je je woning bijvoorbeeld in de jaren 90 of begin 2000 gekocht, dan is de kans groot dat je overwaarde hebt opgebouwd. Stel: je huis is nu €600.000 waard en je hebt nog een hypotheek van €100.000. Dan heb je een overwaarde van €500.000.
Deze overwaarde kun je op verschillende manieren verzilveren. Je hoeft daarvoor niet per se te verhuizen of je huis te verkopen.
Je overwaarde opnemen: 4 opties
Er zijn meerdere manieren om de overwaarde van je woning te benutten. Hieronder zetten we de meest voorkomende op een rij:
1. Een opeethypotheek (of verzilverhypotheek)
Je sluit een nieuwe hypotheek af op de overwaarde van je woning, maar betaalt geen maandlasten. De rente wordt opgeteld bij de schuld. Dit bedrag wordt uiteindelijk afgelost bij verkoop of na overlijden. Een handige manier om maandelijks extra geld te hebben. Let wel op: je erft minder uit en je totale schuld loopt op.
2. Een tweede hypotheek
Je sluit een tweede hypotheek op je woning om geld vrij te krijgen. In tegenstelling tot de opeethypotheek betaal je hier wél rente en aflossing. Dit is alleen mogelijk als je inkomen toereikend is. Voor veel gepensioneerden is dat juist het probleem.
3. Verhuizen naar een goedkopere woning
Je verkoopt je woning en koopt of huurt een goedkoper huis. De winst (de overwaarde) komt vrij en kun je naar eigen wens besteden. Denk aan reizen, zorg, of schenken aan kinderen. Je woont wel kleiner of op een andere plek, dus het is goed om stil te staan bij je woonwensen en toekomst.
4. Huis verkopen en terughuren (sale-and-leaseback)
Je verkoopt je huis aan een investeerder en huurt het vervolgens terug. Zo blijft je woonsituatie gelijk, maar komt de overwaarde vrij. Dit is een relatief nieuwe optie en niet zonder risico’s. Je hebt minder zekerheden als huurder, en de huurprijs ligt soms hoger dan je huidige woonlasten.
Lees ook: waarom een familiehypotheek niet altijd verstandig is.
Wanneer is het verstandig?
Het verzilveren van je overwaarde is vooral zinvol als je:
- Een flink deel van je hypotheek hebt afgelost;
- Meer financiële ruimte nodig hebt voor zorg, reizen of verbouwen;
- Liever in je huis blijft wonen dan verhuist;
- Geen (grote) erfenis hoeft achter te laten.
Besef wel dat elke vorm van verzilveren invloed heeft op je vermogen, je toeslagen en je erfgenamen. Laat je daarom altijd goed adviseren.
Lees verder onder de video >>
De risico’s op een rij
Hoewel de overwaarde van je huis als extra pensioenpotje voelt, is het geen gratis geld. Houd rekening met:
- Stijgende schuld bij een opeethypotheek;
- Hogere maandlasten bij een tweede hypotheek;
- Verlies van eigendom bij sale-and-leaseback;
- Mogelijk lagere erfenis voor je kinderen;
- Invloed op toeslagen zoals zorgtoeslag of huurtoeslag.
Daarnaast is de huizenmarkt grillig. Je huis kan minder waard worden, of moeilijk verkoopbaar blijken als je uiteindelijk toch wilt verhuizen.
Laat je goed adviseren
Ga je nadenken over het verzilveren van je overwaarde? Raadpleeg dan een erkend financieel adviseur of hypotheekadviseur. Zij berekenen precies wat voor jou mogelijk is, en welke vorm het beste past bij jouw situatie en wensen.
Laat ook controleren of je AOW, pensioen of eventuele toeslagen in gevaar komen.
Meer dan alleen stenen
Veel mensen beschouwen hun huis als een thuis, niet als een spaarpot. Toch kan je woning op pensioengerechtigde leeftijd juist dat verschil maken tussen ‘net genoeg’ en ‘ruim voldoende’. Door slim met je overwaarde om te gaan, maak je je oude dag comfortabeler. Mits je je goed laat voorlichten en bewust kiest.
* Startpagina geeft geen financieel advies, alleen tips en informatie. Raadpleeg bij vragen altijd een officieel adviseur.
Bronnen:
Nibud, Eigen Huis, Consumentenbond
Eerder schreven wij ook al over de Sociohypohteek >>
Overwaarde hypotheek verzilveren om AOW aan te vullen: de Sociohypotheek
23 mei 2025 – Je AOW-inkomen kan je eenvoudig aanvullen door de overwaarde van je woning te verzilveren. Diverse financiële instellingen bieden hiervoor hun diensten en producten aan. We leggen uit hoe dat werkt.
De Sociohypotheek heeft zijn verzilverproduct vernieuwd en opnieuw geïntroduceerd. Het biedt nieuwe kansen om een deel van je overwaarde te benutten.
Overwaarde benutten
Met een gemiddelde overwaarde van bijna €400.000 hebben veel oudere huiseigenaren een aanzienlijk vermogen vastzitten in hun woning. De speciale hypotheek stelt hen in staat om een deel van deze rijkdom vrij te maken voor eigen gebruik, zonder te hoeven verhuizen.
Sociohypotheek werkwijze
Gedurende een periode van 15 jaar ontvang je jaarlijks een vaste uitkering volgens een vastgesteld schema. Bovendien heb je de flexibiliteit om te kiezen voor een verhoogde eerste uitkering, voor bijvoorbeeld de aankoop van een camper, een mooie reis of schenking aan je kinderen.
Wat Sociohypotheek uniek maakt, is dat hem afsluit naast je bestaande hypotheek bij een andere geldverstrekker. Veel mensen stuiten bij hun huidige bank vaak op beperkingen, wanneer ze hun overwaarde willen benutten. Het overstappen naar een andere geldverstrekker kan nadelig zijn vanwege het verlies van de lage rente op hun huidige hypotheek.
Woning blijft je eigendom met 2e hypotheek
Een 2e hypotheek bij Sociohypotheek biedt een oplossing. Je huidige hypotheeksom mag dan niet hoger zijn dan € 450.000,-. En als je de hypotheek samen met een partner afsluit, moet je partner ook minimaal 65 jaar zijn.
De voordelen van een Sociohypotheek zijn:
- Je woning blijft je eigendom. Je kunt zo lang je wilt genieten van je eigen huis.
- Je maandelijkse lasten blijven hetzelfde, de rente wordt toegevoegd aan je hypotheekschuld.
- De rente ligt gedurende de looptijd vast. Zo je weet precies je aan toe bent.
- Geen zorgen over de verkoop van je woning met verlies want de Sociohypotheek biedt een restschuldgarantie.
Maximaal leenbedrag
De maximale leenbedragen zijn bij de meeste hypotheek aanbieders beperkt tot circa €250.000 exclusief rente.
Minder geld na de verkoop over
Op deze manier je overwaarde verzilveren is niet voor iedereen weggelegd. Houd rekening met een hogere rente in vergelijking met een reguliere hypotheek. Realiseer je ook dat je hypotheekschuld door het rente-op-rente-effect toeneemt. En bedenk je dat er minder overwaarde overschiet om na te laten aan je kinderen of ander erfgenamen. Hoeveel geld je kunt vrijmaken hangt af van factoren als je leeftijd, de (over)waarde van je woning en of je nog een hypotheeksom hebt uitstaan bij een andere geldverstrekker.
Benieuwd naar je mogelijkheden. Laat je vrijblijvend informeren door een hypotheekspecialist en ontdek de mogelijkheden om je AOW aan te vullen.
Langer doorwerken na je pensioen
Er zijn legio andere manieren om na je pensioen je inkomen aan te vullen. Steeds meer gepensioneerden kiezen ervoor om (parttime) door te werken.
Eén op de 4 niet-werkende AOW’ers heeft interesse om betaald aan de slag te gaan. Het huidige beleid in ons land is gericht op mensen langer op de arbeidsmarkt te houden. Het effect daarvan is merkbaar. Uit cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS) blijkt dat er in 2022 ruim 12 procent méér 65-plussers aan het werk waren dan in 2013.
Omdat iets meer dan een kwart van de mensen hun plannen om door te werken ook echt blijkt door te zetten, komen we uit op een arbeidspotentieel van 10 procent. Uitzendbureau 65plus, ziet een toename van het aantal werkzoekende AOW’ers van zo’n 20 procent. Gemiddeld melden momenteel zo’n 3.000 mannen en vrouwen per maand aan die graag nog wat willen bijverdienen
Meer interessante informatie hierover ontdek je in deze artikelen: werken naast een AOW-uitkering, is het verstandig? Dit zijn de voor- en nadelen en het AOW vakantiegeld lager dit jaar, hoeveel is het en waar geef jij het aan uit. r