Bron: © Canva. Een familiehypotheek is niet altijd een goed idee
Steeds meer jonge woningzoekers vragen hun ouders om hulp bij het kopen van een huis. Een familiehypotheek lijkt dan een slimme oplossing. Toch zitten er nadelen aan. Budgetcoach Jacoba Wallet (bekend van het tv-programma ‘Waar doen ze het van!’) waarschuwt: “Het lijkt aantrekkelijk, maar er kleven flinke risico’s aan.
Wat is een familiehypotheek?
Een familiehypotheek is een lening van ouders of andere familieleden aan een kind om een woning te kunnen kopen. Het gaat vaak om een aanvulling op een reguliere hypotheek. In theorie een mooie manier om te helpen. Helaas kan het in de praktijk leiden tot spanningen en financiële risico’s.
De belangrijkste nadelen op een rij
Jacoba Wallet ziet in haar praktijk vaak de keerzijde van dit soort constructies. Hieronder de meest voorkomende risico’s bij het afsluiten van een familiehypotheek:
- Ongelijkheid tussen kinderen: Wanneer het ene kind wordt geholpen en het andere niet, ontstaan er snel scheve verhoudingen binnen het gezin. Ouders kunnen dan onbedoeld verdeeldheid zaaien.
- Onduidelijkheid bij overlijden: Als ouders overlijden, is het belangrijk dat er duidelijke afspraken zijn over hoe de lening wordt behandeld. Is het een schenking of onderdeel van de erfenis? Zonder notariële vastlegging kan dit tot conflicten leiden tussen erfgenamen.
- Het geld is niet vrij beschikbaar: Eenmaal uitgeleend, zit het geld vast in de woning van het kind. Ouders kunnen het meestal niet zomaar terugkrijgen, ook niet als zij het zelf nodig hebben door bijvoorbeeld onverwachte uitgaven of tegenvallers in het pensioen.
- Invloed en bemoeienis: Een financiële bijdrage kan leiden tot verwachtingen of bemoeienis. Ouders willen mogelijk inspraak in de keuzes van hun kinderen, zoals vakanties of verbouwingen. Dat kan de relatie onder druk zetten.
- Druk en schuldgevoel: Veel ouders voelen zich moreel verplicht om hun kinderen financieel te helpen, zeker in een krappe woningmarkt. Volgens Wallet moeten ouders zich niet laten leiden door schuldgevoel of emotionele druk van hun kinderen.
Wanneer is een familiehypotheek wél verstandig?
Alleen onder de volgende voorwaarden kan een familiehypotheek goed werken:
- De ouders kunnen het bedrag volledig missen, zonder hun eigen toekomst financieel in gevaar te brengen.
- De afspraken zijn juridisch en notarieel vastgelegd, inclusief scenario’s zoals overlijden, echtscheiding of wanbetaling.
- Alle kinderen worden eerlijk geïnformeerd over de constructie. Geheimhouding binnen het gezin is vragen om problemen.
- Ouders laten zich vooraf goed adviseren door een onafhankelijke financieel adviseur.
Waarom banken dit type hypotheek stimuleren
Volgens Jacoba hebben banken er zelf ook baat bij. Ouders die financieel bijspringen maken het voor de bank mogelijk om alsnog een hypotheek te verstrekken. Op die manier blijft de hypotheekmarkt draaien, ondanks de hoge huizenprijzen.
De conclusie is: De familiehypotheek kan een uitkomst zijn, alleen zeker geen universele oplossing. Zonder een goed doordacht plan en duidelijke afspraken zijn de gevolgen groot.
Jacoba:
Doe het alleen als je het geld echt kan missen, alles goed regelt en het eerlijk bespreekt met je hele gezin.
Als budgetcoach raad Jacoba het de meeste mensen af. “Je moet wel heel veel vermogen hebben om niet in de financiële problemen te komen. In de meeste gevallen leidt het uiteindelijk toch tot conflicten binnen de familie.”
Lees ook: Besparen met een quick-scan: zo houd je jaarlijks €3.000 over.
Stappenplan voor een familiehypotheek met overeenkomst
Toch je kind financieel ondersteunen bij het kopen of verbouwen van een huis? In het stappenplan van de consumentenbond lees je hoe je het zorgvuldig aanpakt, inclusief een voorbeeld van een leenovereenkomst om alles correct te regelen.
Bekijk hier de video met stappenplan van de Consumentenbond >>
Zoek hulp als je financiële situatie uit de hand loopt
Ben jij in de problemen gekomen door een familiehypotheek en drieg je in de financiële problemen te komen? Neem contact op met Jacoba via info@walletsupport of neem contact op met een financieel adviseur bij u in de buurt.
Bronnen:
Wallet Support