Bron: ©Canva. Voorkom het AOW-gat bij emigratie.
Droom je van een leven onder de zon, een carrière-avontuur over de grens of een rustige oude dag buiten Nederland? Een fantastisch vooruitzicht! Maar midden in de voorbereidingen is het goed om stil te staan bij je financiële toekomst, met name je AOW opbouw. Verhuizen naar het buitenland kan namelijk ongemerkt een flink gat in je pensioen slaan. Voorkom het AOW-gat bij emigratie
De kern van het probleem: De 2% korting
De regel is simpel maar de impact is groot: voor elk jaar dat je niet in Nederland woont of werkt (en dus niet verzekerd bent), bouw je geen AOW op. Dit resulteert in een permanente korting van 2% op je uiteindelijke AOW-uitkering voor elk gemist jaar.
De opbouwperiode van een volledige AOW is 50 jaar. In 2025 is de AOW-leeftijd 67 jaar. Dit betekent dat je, om een volledige uitkering te ontvangen, onafgebroken verzekerd moet zijn geweest vanaf je 17e verjaardag. Een paar jaar in het buitenland zonder verzekering tikt dus al snel aan.
Specifieke scenario’s die je moet kennen
- Studenten en wereldreizigers: Ook als je voor je studie, een sabbatical of een lange reis buiten Nederland woont en je uitschrijft, ben je niet verzekerd. Deze ‘verloren’ jaren tellen mee voor jouw AOW-gat.
- Relatie met je andere pensioenen: Je AOW-gat heeft geen directe invloed op je opgebouwde bedrijfspensioen of je private pensioenpotjes. Maar, een lagere AOW betekent wel dat je meer afhankelijk wordt van die andere pensioenen. Een gat in je AOW legt dus meer druk op de rest van je pensioen.
De oplossing: verzeker je vrijwillig voor je AOW
Gelukkig kun je dit AOW-gat voorkomen. De meest directe manier is door je vrijwillig te verzekeren bij de Sociale Verzekeringsbank (SVB).
Wat kost dat in 2025?
De premie is afhankelijk van jouw inkomen, maar er zijn duidelijke grenzen:
- Premiepercentage: 17,9% van je inkomen.
- Minimumpremie (bij laag of geen inkomen): € 566 per jaar.
- Maximumpremie (bij een inkomen boven ca. € 31.642): € 5.664 per jaar.
Let op: De belangrijkste voorwaarde is timing. Je moet de aanvraag voor de vrijwillige verzekering indienen binnen 1 jaar nadat je Nederland hebt verlaten. Wacht je langer, dan is deze optie definitief van de baan.
Je AOW meenemen: het verschil tussen landen
Of je jouw opgebouwde AOW-rechten volledig kunt meenemen, hangt af van het land waar je gaat wonen.
- Wonen in een verdragsland: Verhuis je naar een land binnen de EU, EER (zoals Noorwegen of IJsland) of een land waarmee Nederland een sociaal zekerheidsverdrag heeft (zoals Canada, de Verenigde Staten of Australië)? Dan kun je jouw opgebouwde AOW gewoon meenemen en laten uitbetalen.
- Wonen in een niet-verdragsland: Ga je wonen in een land zonder verdrag, zoals Thailand, Dubai of Brazilië? Dan kun je jouw AOW wel ontvangen, maar wordt deze vaak gekort tot het bedrag dat voor een gehuwde partner geldt, ook als je alleenstaand bent. Dit is een aanzienlijk lager bedrag. De SVB heeft een actueel overzicht van alle verdragslanden.
Terugkeren naar Nederland met een AOW-gat: de AIO-aanvulling
Keer je op je AOW-leeftijd terug naar Nederland en heb je een onvolledige AOW? Dan kom je mogelijk in aanmerking voor een Aanvullende Inkomensvoorziening Ouderen (AIO). Deze vult je AOW aan tot het sociaal minimum. Maar let op: hier gelden strenge voorwaarden. Er wordt gekeken naar jouw inkomen én jouw vermogen (zoals spaargeld of een eigen huis in het buitenland). De AIO is een laatste vangnet, geen vervanging voor een goed opgebouwd pensioen.
De tekst gaat onder de video verder >>
Voorkom het AOW-gat bij emigratie
Voorkom een permanent lager pensioen. De belangrijkste stap die je kunt zetten bij een emigratie is het tijdig aanvragen van de vrijwillige AOW-verzekering bij de SVB. De jaarlijkse premie weegt niet op tegen de levenslange korting op je pensioen.
Verdragslanden: invloed op de uitbetaling, niet op de opbouw
Nederland heeft met een aantal landen sociale zekerheidsverdragen afgesloten. Deze verdragen gaan niet over de opbouw van je AOW (de 2%-korting geldt nog steeds als je niet vrijwillig verzekerd bent), maar over het recht op uitbetaling in het buitenland.
- Verdragsland (bv. Australië, Spanje): In een verdragsland heb je recht op uitbetaling van de AOW die je hebt opgebouwd. De SVB kan hier ook beter controleren of je nog aan de voorwaarden voldoet.
- Niet-verdragsland: Hier kunnen de regels strenger zijn. De uitbetaling van de AOW is niet altijd gegarandeerd of kan beperkt worden tot de gehuwdennorm (50% van het minimumloon), zelfs als je alleenstaand bent.
Let op: De regels voor het Caribisch deel van het Koninkrijk (Aruba, Curaçao, Sint Maarten) en de BES-eilanden zijn complex en worden ook als ‘buitenland’ beschouwd. Check altijd de specifieke regels bij de SVB.
Veelgemaakte fouten en misvattingen
- “Ik heb een Nederlands paspoort, dus ik blijf AOW opbouwen.”
- FOUT. Je nationaliteit staat los van je sociale verzekeringsplicht. Waar jij woont en/of werkt, is wat telt.
- “Het belastingverdrag met mijn nieuwe land regelt mijn AOW-opbouw.”
- FOUT. Een belastingverdrag voorkomt dubbele belasting. Een sociaal zekerheidsverdrag regelt het recht op uitbetaling, maar stopt de 2%-korting op jouw opbouw niet.
- “Ik regel de vrijwillige verzekering wel als ik bijna met pensioen ga.”
- FOUT. Dit kan absoluut niet, vanwege die keiharde deadline van 1 jaar na je vertrek.
Jouw actieplan
Om te zorgen dat jouw buitenlandavontuur geen financiële kater wordt, volg je deze stappen:
- Controleer je AOW-leeftijd: Weet wanneer je recht hebt op AOW. In 2025 is dit 67 jaar.
- Onderzoek je bestemming: Ga na of Nederland een verdrag heeft met jouw toekomstige woonland op SVB.nl.
- Vraag tijdig een offerte aan: Overweeg je een vrijwillige verzekering? Vraag dan binnen 1 jaar na vertrek een persoonlijke offerte aan bij de SVB om te zien wat de premie voor jou zou zijn.
- Bereken je risico: Weet je nu al dat je je niet vrijwillig gaat verzekeren? Bereken dan de verwachte korting (2% per jaar) om een realistisch beeld van jouw toekomstige pensioen te krijgen.
Jouw AOW-gat is een sluipend risico dat verder gaat dan een simpele korting. Het raakt jou en je partner persoonlijk, beïnvloedt extra toeslagen en kan niet achteraf gerepareerd worden. De enige manier om het te voorkomen, is door op tijd die vrijwillige AOW-verzekering af te sluiten. Een goede voorbereiding is geen luxe, maar een financiële must. Door nu proactief te handelen, zorg je ervoor dat je later onbezorgd kunt genieten, waar ter wereld je ook bent.
Let op! Startpagina geeft geen financieel advies, alleen tips en informatie. Raadpleeg bij vragen altijd een financieel adviseur.
Bronnen:
SVB