Ik wil maandelijks op mijn aflossingsvrije hypotheek aflossen. Hoe doe ik dat het voordeligst? De rente op mijn aflossingsvrije hypotheek is 5%.

de aflossingsvrije hypotheek bedraagt 210000. Ik heb ruime overwaarde op mijn huis. Ik wil nu gaan aflossen, zodat over 25 jaar ik niet met de restschuld zit. Wat kan ik het beste doen? Kan ik op een bepaalde manier hiervoor sparen? Moet ik rechtstreeks in de hypotheek storten, of is er een andere manier? Ik sluit liever de hypotheek niet over, omdat dat aanzienlijke kosten met zich mee brengt.
Ik ben ondertussen al sinds begin dit jaar bezig met sparen, en zet ca 350 euro per maand opzij voor de aflossing. Maar op de huidige spaarrekening krijg je weinig rendement. Aflossen betekent dat het spaargeld niet rendeert, en ik steeds minder belastingaftrek heb. Wat is nu de beste manier?

Weet jij het antwoord?

/2500

Het beste antwoord

In vrijwel alle gevallen is het direct aflossen op je hypotheek uiteindelijk de goedkoopste optie. De lineaire hypotheek is over de gehele looptijd goedkoper dan welke andere vorm dan ook. Je kunt je bestaande hypotheek in de meeste gevallen zonder tussenkomst van de notaris omzetten naar een (gedeeltelijke) lineaire hypotheek. Mogelijk rekent je bank hier kosten voor (gemiddeld EUR 250,-). Maak je gebruik van een adviseur, dan kan deze ook kosten rekenen voor advies en/of bemiddeling. Als je per maand EUR 350 investeert gedurende 25 jaar, dan heb je uiteindelijk EUR 105.000,- afgelost. Je totale maandlast zal tijdens de looptijd dalen, omdat je steeds minder rente hoeft te betalen. Hoewel je belastingvoordeel in de loop der jaren ook lager wordt, en je rendement op je spaargeld mist, zal dit uiteindelijk de goedkoopste optie voor je zijn. Bij sparen naast de hypotheek dien je namelijk ook rekening te houden met toekomstige vermogens rendementsheffing, en de mogelijke beperking van de hypotheekrenteaftrek.

De meeste banken hanteren een maximum van 10% dat je maximaal mag aflossen, zonder dat er boeterente berekend wordt. Dus 21.000 per jaar. Dat haal je niet met 350 per maand, dus dat is geen probleem. Het handigst is om jaarlijks via de bank of tussenpersoon eenmalig een bedrag van 12x350 te storten. Maandelijks 350 van een hypotheek aftrekken is erg omslachtig. Je 'winst' is dan ongeveer 1%, ervan uitgaande dat je in het 52% tarief zit (52% van 5% rente is 2,5% netto, de bank vergoed ongeveer 1,5% op een spaarrekening, dus het verschil is 'winst') Ook met het ook op de toekomst waarin renteaftrek mogelijk verder beperkt wordt, is het goed om af te lossen. Want uiteindelijk moet dat een keer, aflossingsvrij is het namelijk alleen tijdens de looptijd. Tweede optie is een vast renderende belegging zoeken die meer dan 2,5% opbrengt. Dus niet beleggen, maar de 350 maandelijks op een spaarvorm zetten waar je niet bij kunt, maar die wel aangroeit met een hoger percentage dan 2,5%. Ik heb zelf een polis bij de Onderlinge 's Gravenhage die een gegarandeerd minimum van 2,5% hanteert plus een winstdeling. Als je dat naast de hypotheek laat lopen, heb je op de einddatum een groter kapitaal en dus lagere restschuld dan je hebt wanneer je direkt op de hypotheek aflost. Met een ander loonheffingspercentage (bijv 42%) geldt het sommetje ook, maar zul je 3% of meer moeten maken op een spaarvorm.

Ga eerst na hoe vaak je per jaar mag aflossen, in jouw geval is dat extra aflossen. Als je maar eenmaal per jaar maximaal 10 % mag aflossen dan zit er niets anders op dan 11 maanden sparen en in de 12e maand incl. aflossing 12e maand in een keer te betalen.Doe dat bij voorkeur aan het einde van het kalenderjaar. In sommige leningsovereenkomsten staat dat je voor de directe verlaging van de leningsrente de extra aflossing eerst tijdig moet aankondigen aan de geldgever. Er zijn spaarvormen waarbij het maandelijkse spaarbedrag van je betaalrekening geïncasseerd wordt.Dat geeft vaak ook een wat hogere spaarrente. Dat lijkt handig omdat je dan zelf geen actie behoeft te ondernemen. Belastingaftrek is een fiscale tegemoetkoming op je eigenwoningrente. Je wordt er op zich niet rijk van. Hoe minder rente je betaalt des te minder belastingaftrek. Je houdt er doorgaans 2/3 tot 58% aan over. Door vermindering van belastingaftrek EN vermindering van eigenwoningrente blijk je dus rijker te worden.

Het beste kan je proberen de verzekering die bij je hypotheek hoort af te kopen. Dat levert de meeste winst op. Want aflossen op een hypotheek waar je 5% rente op betaalt, maar waar door de hypotheekrente aftrek je effectief 2 1/2 % betaalt (in de hoogste schijf) is NU NOG onvoordeliger dan sparen waar je 2 3/4% rente krijgt.

Stel zelf een vraag

Ben je op zoek naar het antwoord die ene vraag die je misschien al tijden achtervolgt?

/100