Nieuw pensioenstelsel: Waarom wacht jouw werkgever? Foto: Canva
Je hebt het vast gehoord: er komt een nieuwe pensioenwet. Iedereen krijgt straks een eigen pensioenpotje. Maar misschien hoor je er op je werk helemaal niets over. Je bent niet de enige. De meeste werkgevers stellen de overstap uit. Waarom doen ze dat, wat is het risico en wat betekent het voor jou?
Overstap naar nieuw pensioen: waarom wachten bedrijven?
In Nederland moeten alle werkgevers uiterlijk 1 januari 2028 het nieuwe pensioenstelsel invoeren. Met de Wet toekomst pensioenen (Wtp) verandert niet alleen het systeem, maar krijgen werknemers en werkgevers te maken met meer flexibiliteit en persoonlijke keuzes.
Toch kiezen veel bedrijven ervoor om de overstap uit te stellen. De belangrijkste redenen hiervoor zijn:
- Het kost een hoop geld Een pensioenregeling veranderen is niet gratis. Een bedrijf moet adviseurs inhuren, de administratie aanpassen en alles juridisch laten checken. De kosten zijn vaak veel hoger dan gedacht.
- Het is super ingewikkeld De nieuwe wet heeft veel regels en keuzes. Moet het personeel meer of minder risico nemen met beleggen? Hoe leg je dat duidelijk uit? Veel werkgevers zien door de bomen het bos niet meer en schuiven de puzzel voor zich uit.
- Het ‘lijkt’ nog ver weg 2028 klinkt als de verre toekomst. Hierdoor stellen veel bedrijven het uit, net zoals je vervelend huiswerk uitstelt. Ze denken: “Dat komt later wel.”
Volgens toezichthouder DNB en pensioenuitvoerders kan de rekensom fors oplopen, met name bij bedrijven met eigen pensioenregelingen. Hierdoor blijven veel ondernemers afwachten.
Waarom te lang wachten gevaarlijk is
Experts en toezichthouders waarschuwen dat dit uitstelgedrag grote problemen kan veroorzaken.
We voorzien een ‘stuwmeer’ van bedrijven die in de laatste 2 jaar willen overstappen. Er zijn dan simpelweg niet genoeg adviseurs beschikbaar om iedereen op tijd te helpen. Wie te laat is, trekt aan het kortste eind.
— Woordvoerder De Nederlandsche Bank (DNB)
Gevaren van uitstel
Het uitstellen van de overstap brengt flinke risico’s met zich mee. Hoe langer bedrijven wachten, hoe groter de kans op:
- Een opstopping, waardoor er te weinig adviseurs en capaciteit zijn richting de deadline.
- Overhaaste beslissingen of zelfs problemen om deadlines te halen.
- Hogere kosten, omdat er op het laatste moment haastwerk nodig is.
Hoe vertaalt zich dat in doorbelasting, en aan wie? De overheid benadrukt daarom dat werkgevers nú moeten starten, vooral ook omdat iedere situatie anders is en het maken van een goed transitieplan tijd kost.
Bedrijven zijn verplicht hun plannen op tijd in te dienen:
- Eind 2024 voor pensioenfondsen
- Uiterlijk 1 oktober 2026 voor verzekeraars en PPI’s
Wat betekent dit voor jou als werknemer?
Wat jij eraan hebt als je baas wél op tijd is.
Misschien denk je: “Wat maakt het mij uit?” Nou, best veel! Een werkgever die dit nu al goed regelt, geeft jou als werknemer drie grote voordelen:
- Je eigen, duidelijke pensioenpotje: Je kunt straks precies zien hoeveel geld er in jouw potje zit. Dat is wel zo helder.
- Meer te zeggen: Je mag vaak meebeslissen. Wil je wat voorzichtiger of juist wat risicovoller beleggen voor je oude dag? Jij krijgt meer controle.
- Het is een teken van een goede werkgever: Een baas die jouw pensioen serieus neemt en op tijd regelt, laat zien dat hij aan jouw toekomst denkt. Dat is een prettig gevoel.
Werkgevers zien pensioen vaak als een kostenpost, maar wist je dat juist nu meer werknemers zich verdiepen in hun pensioen? Het nieuwe systeem maakt inzichtelijk wat jij opbouwt én geeft je meer keuzes, bijvoorbeeld over beleggen of sparen. Hierdoor sluit jouw pensioen straks beter aan bij je eigen wensen en situatie (Pensioen Pro).
Van één grote pan soep naar je eigen potje
Om te begrijpen waarom de overstap zo’n grote stap is, moeten we het verschil tussen het oude en nieuwe systeem kennen.
- Het oude systeem: Zie het als één grote, collectieve pan soep. Iedereen stopte er geld in en kreeg de belofte van een bepaalde uitkering later. Je wist alleen nooit precies welk deel van de soep van jou was. Je kreeg een belofte over je uiteindelijke pensioenuitkering (bijvoorbeeld 70% van je laatstverdiende loon). Het pensioenfonds moest maar zorgen dat die belofte werd waargemaakt. Dit heet een uitkeringsregeling.
- Het nieuwe pensioen systeem van 2028: Nu krijgt iedereen zijn eigen, persoonlijke kom soep. De inleg van jou en je werkgever komt direct in jouw persoonlijke pensioenpot. Je ziet precies hoeveel erin zit. Het is helder, maar je voelt de schommelingen op de beurs ook directer. Je krijgt geen belofte meer over de uitkering, maar over de inleg. Je weet precies welk bedrag (premie) jij en je werkgever elke maand inleggen. Dit heet een premieregeling.
Deze overgang van een vage belofte naar een eigen, zichtbaar potje is de kern van de verandering. De belangrijkste reden voor deze verandering is dat het oude systeem niet meer paste bij de moderne tijd, waarin mensen vaker van baan wisselen en ouder worden. Het nieuwe pensioenstelsel wordt gezien als transparanter, persoonlijker en eerlijker voor jongere generaties.
Het potentiële nadeel van het nieuwe pensioenstelsel voor ouderen
Er zijn 2 hoofdredenen waarom ouderen er zonder maatregelen op achteruit zouden gaan:
- Het wegvallen van de ‘subsidie’ (doorsneepremie) In het oude systeem betaalde iedereen hetzelfde percentage premie. In de praktijk betaalden jongeren daarmee te veel voor wat ze opbouwden, en ouderen juist te weinig. Jongeren “subsidieerden” de pensioenopbouw van ouderen. In het nieuwe systeem stopt dit: elke ingelegde euro is voor je eigen pot. Ouderen verliezen dit voordeel.
- Minder tijd om beleggingsrisico’s op te vangen Omdat het pensioenpotje persoonlijk wordt, voel je de schommelingen van de beurs directer. Als je 55 of 60 bent en de beurs crasht, heb je nog maar een paar jaar om dat verlies goed te maken voor je met pensioen gaat. Een 25-jarige heeft daar 40 jaar de tijd voor.
De ingebouwde oplossingen (de waarborgen)
De wetgever heeft dit onderkend en daarom zijn er 2 cruciale oplossingen verplicht gesteld om ouderen te beschermen:
- De compensatieregeling (heel belangrijk!) Dit is de belangrijkste oplossing. Werknemers die door de overstap een nadeel hebben (vooral de groep tussen grofweg 45 en 65 jaar), moeten hiervoor gecompenseerd worden. De werkgever is verplicht om samen met de OR een plan te maken om deze groep een extra bedrag te geven. Dit kan een storting in hun nieuwe pensioenpot zijn of een tijdelijke extra premie.
– Het doel: Zorgen dat oudere werknemers er door de overstap financieel niet op achteruitgaan.
– De uitdaging: Het berekenen van deze compensatie is extreem complex en duur. Dit is een van de hoofredenen waarom werkgevers de beslissing uitstellen. - Het automatisch afbouwen van risico (lifecycle beleggen) Het is niet zo dat het geld van een 60-jarige even risicovol wordt belegd als dat van een 30-jarige. In het nieuwe systeem wordt het beleggingsrisico automatisch afgebouwd naarmate je dichter bij je pensioenleeftijd komt. Het geld wordt dan steeds meer in stabiele, veilige beleggingen gestopt (zoals obligaties) en minder in risicovolle aandelen. Dit beschermt het opgebouwde kapitaal tegen een plotselinge beurscrash vlak voor pensionering.
Dus, is het systeem ongunstig voor ouderen?
Nee, in principe niet, mits de overstap goed wordt uitgevoerd. De wet verplicht werkgevers om de nadelen voor ouderen te repareren via een compensatieregeling. Het systeem is ontworpen om voor iedereen eerlijk uit te pakken.
De grote angst is echter dat werkgevers die te laat beginnen, door tijdgebrek en hoge kosten, een slechte of te snelle compensatieregeling treffen. Daarom is het juist voor oudere werknemers zo belangrijk dat hun werkgever dit proces tijdig en zorgvuldig aanpakt.
Jouw stem telt: de rol van de ondernemingsraad
Een werkgever mag dit niet alleen beslissen. De Ondernemingsraad (OR) of personeelsvertegenwoordiging heeft instemmingsrecht. Dit betekent dat de werkgever verplicht is om samen met de OR een plan te maken. Via de OR heb jij een stem in hoe jouw toekomstige pensioen eruitziet.
Niet voor iedereen hetzelfde: de generatiekwestie
De overstap pakt verschillend uit voor jong en oud.
- Jongere werknemers: Voor hen is het nieuwe stelsel vaak gunstiger. Ze hebben nog een lange tijd te gaan en kunnen met hun eigen potje potentieel meer vermogen opbouwen.
- Oudere werknemers: Zij hebben minder tijd om een eventuele beursdaling op te vangen. Om te zorgen dat zij niet benadeeld worden, zijn er compensatieregelingen. De complexiteit hiervan is óók een reden dat werkgevers de beslissing uitstellen.
Voorbeeld: Eén IT-bedrijf durfde wel
Er zijn bedrijven die bewust al zijn overgestapt, zoals het IT-bedrijf Proxy. Hun aanpak:
- Goede voorlichting voor werknemers én ondernemersraad.
- Kiezen voor vaste premies voor nieuwe medewerkers om kosten ‘in de hand’ te houden.
- Meer pensioenbewustzijn binnen het bedrijf, medewerkers stellen vaker vragen en denken mee.
Hun tip: begin op tijd. Zo voorkom je stress, kun je betere keuzes maken en blijft de overgang overzichtelijk.
Waarom juist nú in actie komen?
Wachten met de overstap naar het nieuwe pensioen lijkt misschien slim, maar het is een dure gok die kan leiden tot stress, hogere kosten en slechte keuzes. Een bedrijf dat nu begint, is de drukte voor. En voor de werknemer? Vraag er gerust eens naar bij je baas of de OR. Het gaat tenslotte om jouw geld voor later.
Korte samenvatting: De overgang naar het nieuwe pensioenstelsel kost meer geld en tijd dan verwacht. Uitstellen lijkt makkelijk, maar de kans is groot dat dit later problemen oplevert. Samen het gesprek aangaan en tijdig beginnen levert niet alleen minder stress, maar ook meer duidelijkheid voor iedereen.
TIP: Controleer of jouw werkgever voldoende heeft afgedragen
Door de jaarruimte te checken weet je of je werkgever alles keurig heeft afgedragen dit jaar. Bekijk de uitleg hieronder >>
@onebrokegirl.nl Stel jouw pensioenvraag onder deze video! ⬇️ Klinkt als ver weg en lastig, maar dat is het echt niet. Jouw jaarruimte checken, zodat je weet of jouw werkgever genoeg pensioen voor je op heeft gebouwd afgelopen jaar. Maar toch is het voor veel mensen te ver van hun bed-show. 😭 Daarom kun je al jouw pensioenvragen (als je die hebt) onder deze video gooien en ga ik ze beantwoorden in mijn Instagram stories. Houd wel in de gaten dat ik geen financieel adviseur ben die alles weet over jouw persoonlijke situatie, dus ik kan je geen persoonlijk advies geven. Maar over pensioen in het algemeen weet ik gewoon heel erg veel! #pensioen #pensioenvraag #geld #geldtips
♬ origineel geluid – One Broke Girl | Iris Newman
Let op! Startpagina geeft geen financieel advies, alleen tips en informatie. Raadpleeg bij vragen altijd een financieel adviseur.
Bronnen
VerzekeringsNieuws, PensioenPro, Rijksoverheid, Nationale Nederlanden