Bron: © Canva. Loopt jouw aflossingsvrije hypotheek binnenkort af? Praat met de bank.
Je aflossingsvrije hypotheek loopt af en je bent inmiddels met pensioen. Wat gebeurt er nu? Voor veel huiseigenaren is dit een cruciaal moment, want het gaat om grote bedragen en vaak om het huis waarin je al jaren woont.
De aflossingsvrije hypotheek was jarenlang populair omdat je alleen rente betaalde en zo lage maandlasten had. Maar zodra de looptijd van meestal 30 jaar voorbij is, wil de bank dat je de schuld aflost of een andere oplossing kiest.
Wie niets doet, kan in de problemen komen
Volgens de Vereniging Eigen Huis is het belangrijk om hier tijdig over na te denken, omdat duizenden hypotheken de komende jaren hun einddatum bereiken. “Wie niets doet, kan in de problemen komen als de bank de lening opeist”, waarschuwt de organisatie. Ook de Autoriteit Financiële Markten (AFM) stelt dat banken verplicht zijn om klanten tijdig te benaderen en samen naar oplossingen te zoeken, zodat niemand plotseling in de knel komt.
Lees verder onder de video >>
Minder makkelijk een nieuwe hypotheek
Wanneer je al met pensioen bent, verandert er veel. Je inkomen daalt vaak, en banken toetsen je leencapaciteit op basis van je pensioeninkomen. Dat kan betekenen dat je minder makkelijk een nieuwe hypotheek krijgt. Volgens Hypotheekvisie kijken geldverstrekkers strenger naar ouderen, al is maatwerk soms mogelijk wanneer je overwaarde hebt of lage vaste lasten kunt aantonen.
Meeste banken denken mee
Toch hoef je niet meteen te verhuizen of je huis te verkopen. De meeste banken denken mee. Zo kun je in sommige gevallen de hypotheek verlengen, oversluiten of een deel opnieuw financieren. Van Bruggen Adviesgroep meldt dat verlenging vaak mogelijk is zolang je inkomen toereikend is en de waarde van de woning voldoende dekking biedt. Meestal mag maximaal de helft van de woningwaarde aflossingsvrij blijven.
Hypotheek oversluiten
Een andere optie is het oversluiten van je hypotheek. Je sluit dan een nieuwe lening af, eventueel bij een andere geldverstrekker, en kunt kiezen voor een vorm waarbij je wél aflost, bijvoorbeeld annuïtair of lineair. Dat zorgt voor meer zekerheid op lange termijn, al stijgen je maandlasten in het begin vaak. Volgens de Consumentenbond kan oversluiten gunstig zijn als de huidige rente lager ligt dan toen je hypotheek startte.
Lees verder onder de berichten >>
Die overwaarde "opnemen" is ook gewoon weer een nieuwe hypotheek of lening, alleen dan leuk verwoord. Gewoon hier werken, en na pensioen je huis verkopen en in het buitenland gaan wonen. Liefst een land met goede zorg, dat is het beste plan denk ik.
— Jeff (@JeffreyElzenaar) August 15, 2025
U heeft dus van uw netto inkomen afgelost op uw hypotheek als investering in ue pensioenpot.
— Anton Vink (@anton_vink_) August 5, 2025
Dan lijkt pensioensparen/-beleggen binnen de vrijstelling toch echt een stuk verstandiger, je behaalt dan rendement op het bruto inkomen en betaald pas (de lagere) IB na pensioen.
Los je hypotheek af
Wie spaargeld of belegd vermogen heeft, kan ervoor kiezen om (deels) af te lossen. Veel geldverstrekkers laten je jaarlijks tot 20 procent boetevrij extra aflossen. Ook kun je overwegen om je overwaarde te benutten. Met een zogenoemde opeethypotheek, bedoeld voor 60-plussers, kun je een deel van je overwaarde opnemen zonder maandlasten. De rente wordt dan bijgeschreven op de schuld en pas bij verkoop of overlijden verrekend. Rabobank noemt dit een optie “voor wie in het huis wil blijven wonen maar extra financiële ruimte nodig heeft.”
Voorkom tijdsdruk
Het is verstandig om al 5 tot 10 jaar vóór het aflopen van je hypotheek je situatie te bekijken. Zo voorkom je tijdsdruk en kun je rustig de juiste keuzes maken. Denk na over wat je nu en in de toekomst belangrijk vindt: wil je per se in je huis blijven wonen, of voelt een kleinere, goedkopere woning prettiger? Ook het kiezen van een lange rentevaste periode kan verstandig zijn, zodat je precies weet waar je financieel aan toe bent.
Waar let je op
Let daarnaast op een paar zaken die vaak over het hoofd worden gezien.
- Controleer bijvoorbeeld of je overlijdensrisicoverzekering nog past bij je huidige situatie, vooral als je samenwoont.
- Bekijk goed de voorwaarden van je bank: niet iedere geldverstrekker beoordeelt pensioeninkomen op dezelfde manier.
- Sommige banken zijn soepeler als je een stabiel uitgavenpatroon kunt aantonen of een groot deel van je woning al bezit.
Je keuzes
Als alles is afgewogen, komt het neer op 3 hoofdkeuzes:
- Blijven wonen met een verlengde of aangepaste hypotheek.
- Deels aflossen met eigen middelen.
- Verhuizen naar een woning die beter bij je pensioeninkomen past.
Welke route het beste is, hangt af van jouw persoonlijke voorkeuren en financiële mogelijkheden.
Voorkom vervelende verrassingen
Wie nu actie onderneemt, behoudt controle over zijn woonsituatie en voorkomt vervelende verrassingen. Zoals de AFM stelt: “Het aflopen van de aflossingsvrije hypotheek hoeft geen probleem te zijn, zolang consumenten maar tijdig in gesprek gaan met hun bank.”
Door je goed te oriënteren, deskundig advies in te winnen en niet te wachten tot de einddatum, blijf je zelfstandig wonen op een manier die past bij je pensioeninkomen en levensfase.
Let op! Startpagina geeft geen financieel advies, alleen tips en informatie. Raadpleeg bij vragen altijd een financieel adviseur.
Bronnen:
Vereniging Eigen Huis, AFM, Consumentenbond.