Aanvullende zorgverzekering: heb jij die nodig in 2026?

Bron: © Canva. Is het voor jou slim om een aanvullende zorgverzekering af te sluiten?

Iedereen bepaalt het zelf om een aanvullende zorgverzekering te nemen of niet. Weegt de premie voor 2026 op tegen jouw zorgvraag voor het komende jaar? Neem deze maand nog de tijd om verschillende aanvullende verzekeringen van diverse zorgverzekeraars met elkaar te vergelijken en maak de voordeligste keuze. Zo bespaar je op onnodig hoge premies.

Collectiviteitskorting op aanvullende pakketten aandachtspunt

De korting op de basisverzekering is verleden tijd, maar ook voor 2026 zullen verzekeraars concurreren met kortingen op aanvullende verzekeringen. Controleer eind 2025 kritisch of het collectief van je werkgever of vereniging nog steeds het beste voordeel biedt voor het pakket dat jij nodig hebt. Soms is een individueel afgesloten verzekering bij een andere aanbieder voordeliger, zelfs zonder collectief voordeel.

De tekst gaat onder de video verder >>

Medische selectie: denk vooruit bij overstappen

Plan je om in 2026 over te stappen naar een zeer uitgebreide aanvullende of tandartsverzekering? Wees je bewust van de medische selectie. Verzekeraars behouden het recht om je te screenen en eventueel te weigeren. Als je nu al een uitstekende dekking hebt en je gezondheid is fragiel, kan het strategisch zijn om bij je huidige verzekeraar te blijven om acceptatie voor 2026 veilig te stellen.

Bereken je ‘zorg-risico’ voor 2026

De gouden regel blijft: betaal niet voor zorg die je niet verwacht te gebruiken. Maak eind 2025 een realistische inschatting. Verwacht je een rustig jaar of staat er een behandeling (zoals een beugel voor je kind of een geplande fysiotherapie) op de planning? Zet de verwachte jaarpremie voor 2026 af tegen de kosten die je zelf zou betalen. Steeds vaker is het voordeliger om een spaarpotje voor zorg aan te leggen in plaats van een duur pakket af te sluiten. En vergelijk de zorgaanbieders.

Wie zijn de verwachte prijsvechters?

Op basis van de huidige markt is de kans groot dat de goedkoopste zorgverzekeringen voor 2026 opnieuw van ‘online-only’ verzekeraars zullen komen. Namen als ZEKUR (onderdeel van Univé), FBTO en VinkVink (onderdeel van Menzis) zullen naar verwachting weer de ranglijsten van voordeligste polissen aanvoeren. Deze verzekeraars kunnen hun premies laag houden door processen te digitaliseren en een selectief inkoopbeleid te voeren.

De keerzijde van budgetpolissen: beperkte zorgkeuze

De lage prijs van deze budgetpolissen heeft echter een duidelijke keerzijde: een beperkte zorgkeuze. Dit zijn vaak zogenaamde ‘naturapolissen’. Dit betekent dat je voor een volledige vergoeding alleen terechtkunt bij een select aantal gecontracteerde ziekenhuizen en klinieken. Ga je naar een niet-gecontracteerde zorgverlener, dan betaal je een aanzienlijk deel van de rekening (vaak 20% tot 25%) zelf. Controleer dus altijd goed of jouw voorkeursziekenhuis of -specialist een contract heeft voordat je voor de allerlaagste prijs kiest.

Eerder schreven wij:

Sluit de aanvullende zorgverzekering aan op jouw behoefte?

Huidige afbeelding: aanvullende-verzekering

25 november 2024 – Voor het nieuw jaar begint, is het handig om te kijken naar de aanvullende zorgverzekering. Heb je die? Hou je deze voor volgend jaar aan en wat heeft het jou aan kosten bespaard het afgelopen jaar? Neem deze maand nu eens goed de tijd om te evalueren of jouw aanvullende zorgverzekering nog steeds aansluit bij jouw behoeften.

door Ilse Bloemendal

Zorgverzekeraars veranderen ook jaarlijks de premie, de pakketinhoud of de vergoedingen. Wees voorbereid op wat ze wel en niet vergoeden vanuit de aanvullende zorgverzekering.

Lees ook: 15 veelgestelde vragen over de zorgverzekering.

Wat houdt een aanvullende zorgverzekering eigenlijk in?

Wat houdt een aanvullende zorgverzekering eigenlijk in? Het is een extra verzekering voor zorg die buiten de dekking van de basisverzekering valt. Denk hierbij aan kosten voor brillen, lenzen of extra fysiotherapie die niet door het basispakket worden vergoed. Belangrijk om te weten is dat een aanvullende verzekering niet verplicht is.

Het vaststellen van de voorwaarden, vergoedingen en premies van de aanvullende verzekering ligt volledig in handen van de zorgverzekeraars. De overheid heeft hierin geen regulerende rol; zij bepaalt enkel de inhoud van de basisverzekering.

Heb jij een aanvullende verzekering nodig? Bekijk deze video om dat beter te beoordelen >>

Vergoedingen van een aanvullende verzekering

Wat zijn de vergoedingen van een aanvullende zorgverzekering? Allereerst vergoedt deze altijd zorg die buiten het basispakket valt. De specifieke vergoedingen verschillen echter per aanvullende verzekering. Enkele voorbeelden van gedekte kosten zijn:

Extra fysiotherapie
Tandheelkundige behandelingen (inclusief orthodontie voor beugels)
Alternatieve geneeskunde B
Brillen en lenzen

Belangrijk om te benadrukken is dat er bij een aanvullende verzekering geen sprake is van een wettelijk verplicht eigen risico, wat alleen geldt voor zorg uit de basisverzekering. Een ander voordeel van de aanvullende zorgverzekering is dat er geen wettelijke eigen bijdrage is vastgesteld, in tegenstelling tot de basisverzekering. Zorgverzekeraars vergoeden soms een deel van de kosten, waarna je zelf het resterende bedrag betaalt.

Let op: niet alle aanvullende verzekeringen hebben dezelfde dekkingen: vergoedingen en voorwaarden verschillen per verzekeraar. Het is daarom altijd verstandig om de polisvoorwaarden goed door te nemen, voordat je besluit om er eentje af te sluiten.

Geen acceptatieplicht voor de zorgverzekeraar

Bij de keuze voor een aanvullende zorgverzekering geldt geen acceptatieplicht voor de zorgverzekeraar. Hoewel ze het recht hebben om je te weigeren, gebeurt dit in de praktijk zelden. Je hebt de vrijheid om een aanvullende verzekering bij een andere verzekeraar af te sluiten dan waar je basisverzekering loopt.

Houd rekening met de variërende premies voor aanvullende zorgverzekeringen bij verschillende zorgverzekeraars. Deze premies vallen soms hoger uit op basis van leeftijd en als je je verplichte basisverzekering bij een andere zorgverzekeraar hebt.

Sommige zorgverzekeraars hanteren een wachttijd voor de aanvullende verzekering. Dit betekent dat hoewel je al verzekerd bent, je bepaalde kosten pas na een bepaalde periode vergoed krijgt. Bijvoorbeeld, een nieuwe kroon uit de tandartsverzekering wordt pas na 6 maanden vergoed, niet direct op de 1e dag van je verzekering.

Aanvullende zorgverzekering aan iemand anders schenken

Mag je een aanvullende zorgverzekering aan iemand anders schenken? Nee, je mag een aanvullende zorgverzekering niet zomaar aan iemand anders schenken. Een aanvullende zorgverzekering is persoonlijk en specifiek gebonden aan de verzekerde. Dit betekent dat de dekking en de voorwaarden van de aanvullende verzekering zijn afgestemd op de behoeften en gezondheidssituatie van de individuele verzekerde.

De mogelijkheid om een zorgverzekering over te dragen aan iemand anders is beperkt. Iedere persoon dient zijn of haar eigen zorgverzekering af te sluiten op basis van individuele behoeften en omstandigheden. Het is niet toegestaan om jouw aanvullende zorgverzekering simpelweg aan een ander over te dragen, omdat dit in strijd is met de persoonlijke aard van de verzekering.

Kosten aanvullende zorgverzekering variëren

De kosten van aanvullende zorgverzekeringen variëren per verzekeraar en zijn afhankelijk van verschillende factoren zoals: de dekkingen, je leeftijd en je gezondheidstoestand. Over het algemeen geldt dat hoe uitgebreider de dekkingen zijn, hoe hoger de premie is.
De kosten van een aanvullende zorgverzekering variëren van enkele euro’s tot enkele 10-tallen euro’s per maand.
Daarnaast bieden sommige verzekeraars ook pakketten aan waarbij meerdere dekkingen zijn samengevoegd, waardoor je eventueel korting krijgt op de premie.

De prijzen blijven stijgen van een aanvullende verzekeringen. Zie hier de video van vorig jaar >>

Veranderingen aanvullende verzekering 2026

Met de premies voor de basisverzekering van 2026 al vastgesteld, is het ook tijd om de aanvullende zorgverzekeringen voor het nieuwe jaar onder de loep te nemen. Deze verzekeringen kunnen extra dekking bieden voor zorg die buiten het basispakket valt, zoals tandartszorg, fysiotherapie en orthodontie.

Het is belangrijk om de kosten en dekkingen van aanvullende verzekeringen goed te vergelijken, zodat je kunt kiezen wat het beste bij jouw zorgbehoeften past, zonder onnodig hoge premies te betalen.

Tandartsverzekering in 2025

De meeste tandzorg voor volwassenen valt buiten het basispakket, wat veel mensen ertoe aanzet om een aanvullende tandartsverzekering af te sluiten. Bij de keuze voor een tandartsverzekering is het belangrijk om te letten op de verhouding tussen de premie en de maximale vergoeding die de verzekeraar biedt voor tandartskosten. Vaak bieden verzekeraars een maximale vergoeding van bijvoorbeeld 250 euro of 500 euro per jaar.

In de meeste gevallen wordt echter niet het volledige bedrag vergoed: als je bijvoorbeeld een dekking van 75% kiest, krijg je slechts 75% van de tandartskosten vergoed per behandeling, tot een maximumbedrag van bijvoorbeeld 250 euro per jaar. Dit betekent dat je zelf het resterende bedrag moet betalen.

Volgens gegevens van Poliswijzer.nl is de tandartsverzekering met een vergoeding van 250 euro en 75% dekking per behandeling de populairste keuze onder overstappers. Voor 2025 biedt FBTO de scherpste premie voor deze dekking: €9,50 per maand voor de tandartsverzekering, zonder verhoging in de premie ten opzichte van vorig jaar. Dit maakt het een aantrekkelijke keuze voor consumenten die op zoek zijn naar een voordelige aanvullende verzekering.

De basisverzekering bij FBTO kost €145,95 per maand, wat resulteert in een totaalbedrag van €155,45 per maand. In vergelijking met VinkVink van Menzis, waar de basisverzekering iets goedkoper is (€141,40), is de premie voor de tandartsverzekering in 2025 echter gestegen naar €14,45 per maand. Dit komt uit op een totaal van €155,85 per maand, 40 cent meer dan bij FBTO.

Fysiotherapie: Dekking in de aanvullende zorgverzekering

In het basispakket wordt fysiotherapie alleen vergoed voor volwassenen als sprake is van een chronische aandoening, maar het aantal behandelingen wordt dan vaak beperkt. Wanneer je fysiotherapie nodig hebt, kan een aanvullende zorgverzekering extra dekking bieden. Dit is vooral handig voor mensen die niet in aanmerking komen voor vergoeding vanuit de basisverzekering, of als ze meer behandelingen nodig hebben dan het basispakket dekt.

In 2025 biedt FBTO de voordeligste aanvullende verzekering voor fysiotherapie: voor slechts €7,25 per maand krijg je 6 behandelingen per jaar vergoed, en als je 27 jaar of ouder bent, bedraagt de premie €8,25 per maand. Dit is €1 goedkoper dan bij sommige andere zorgverzekeraars. De basisverzekering van FBTO is €145,95, wat het totaalbedrag op €155,45 per maand brengt.

Andere zorgverzekeraars, zoals CZdirect en De Friesland, bieden concurrerende premies voor fysiotherapie. De verzekering van CZdirect kost €6,50 per maand voor 6 behandelingen, terwijl De Friesland €6,95 per maand vraagt. De basisverzekering bij CZdirectis €148 per maand, en bij De Friesland €148,95 per maand.

Een belangrijk punt om op te letten is dat zorgverzekeraars zoals FBTO en De Friesland de vergoeding voor fysiotherapie bij niet-gecontracteerde fysiotherapeuten beperken tot 50% van de kosten. Dit betekent dat je alleen volledig vergoed wordt als je naar een gecontracteerde fysiotherapeut gaat. Dit kan gevolgen hebben voor je keuze van zorgverlener en je uiteindelijke zorgkosten.

Orthodontie: wachttijd en beperkingen

Orthodontie (zoals beugels) wordt niet vergoed uit het basispakket voor volwassenen, maar kan vaak wel worden vergoed via een aanvullende zorgverzekering. Voor kinderen wordt orthodontie niet standaard vergoed vanuit het basispakket. Het kan verstandig zijn om voor een kind een aanvullende verzekering voor orthodontie af te sluiten.

Een belangrijk punt om te overwegen bij het afsluiten van een aanvullende verzekering voor orthodontie is de wachttijd die sommige verzekeraars hanteren. Steeds meer zorgverzekeraars beperken in 2025 de vergoedingen voor orthodontie en stellen een wachttijd van één jaar in. Dit betekent dat je een jaar lang premie moet betalen voordat je recht hebt op een vergoeding voor orthodontie. De wachttijd voor een vergoeding was in voorgaande jaren vaak pas van toepassing bij vergoedingen boven de 1.000 euro, maar nu kan de wachttijd ook al gelden voor vergoedingen van €500.

Als je kinderen hebt die mogelijk een beugel nodig hebben, is het belangrijk om tijdig een aanvullende verzekering af te sluiten. Veel zorgverzekeraars bieden speciale aanvullende verzekeringen voor orthodontie, waarbij de vergoeding kan variëren, afhankelijk van de polis. Poliswijzer.nl raadt ouders aan om de polisvoorwaarden goed door te nemen en rekening te houden met wachttijden en beperkingen, zodat je niet voor onvoorziene kosten komt te staan.

Vergelijken van aanvullende zorgverzekeringen

Het is belangrijk om goed te vergelijken voordat je een aanvullende zorgverzekering afsluit. De premies en dekkingen verschillen sterk per zorgverzekeraar, en een goede vergelijking kan je helpen om de beste keuze te maken. Let niet alleen op de premie, maar ook op de dekking, wachttijden en eventuele eigen risico’s die van toepassing zijn. Ook het soort polis (natura of combinatiepolis) en de beschikbaarheid van gecontracteerde zorgverleners kunnen invloed hebben op je uiteindelijke kosten.