Halal bankieren wint terrein met eerste digitale islamitische bank, Insifr

Bron: © Canva. Interesse in halal bankieren neemt toe.  

---

Halal bankieren krijgt in Nederland een nieuwe impuls. Sinds deze week opereert de eerste volledig islamitische bank onder de naam Insifr. De bank rekent geen rente, vermijdt beleggingen in haram-sectoren zoals gokken, porno of alcohol, en onderzoekt momenteel de introductie van halalhypotheken.

Volledig Sharia-conform

Halal bankieren betekent dat financiële diensten volledig Sharia-conform zijn ook wel Sharia-compliant finance genoemd en steunt op fundamentele principes zoals:

• Verbod op riba (rente): geld mag niet ‘geld op geld’ verdienen .
• Verbod op investering in haram-sectoren, zoals alcohol, gokken, seksindustrie of wapens .
• Geen gharar (onzekerheid): transacties moeten duidelijk en eerlijk zijn.
• Asset-backed en risicospreiding: financiering is gekoppeld aan tastbare goederen of winstmargeconstructies zoals murabaha, musharaka, ijarah.

De komst van Insifr wijst op een groeiende belangstelling voor deze vorm van bankieren, zowel onder moslims als anderen die waarde hechten aan ethische en transparante financiële producten.

Tegoeden tot 100.000 euro (nog) niet wettelijk beschermd

Dit soort constructies zien we vaker terug bij zogenoemde neobanken: volledig digitale platforms die geen fysieke vestigingen hebben en vaak zonder eigen bankvergunning opereren. Voorlopig valt Insifr dan ook niet onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. Dat betekent dat tegoeden tot 100.000 euro niet wettelijk beschermd zijn als de bank failliet zou gaan.

• Lees ook: Gebedsoproep moskeeën: zoektocht naar balans tussen recht en rust.

Renteverbod niet uniek

Het renteverbod is niet uniek is voor de islamitische traditie. Ook in de Bijbel komt een duidelijke veroordeling van rente voor. In Deuteronomium 23, vers 19 staat bijvoorbeeld: “Gij zult van uw broeder geen rente nemen, noch van geld, noch van levensmiddelen, noch van iets, dat men tegen rente lenen kan”.

Eeuwenlange theologische discussies hebben ertoe geleid dat de meeste christenen tegenwoordig soepeler omgaan met dit verbod, maar historisch gezien laat het zien dat rentevrij bankieren diepere wortels heeft in meerdere religieuze tradities.

Halal bankieren een groeiende sector

Wereldwijd is islamitisch bankieren een groeiende sector. In landen zoals Maleisië en de GCC-landen groeit het met 10-20% per jaar en beheert het biljoenen dollars aan activa.

Insifr zet deze principes nu voor het eerst volledig in de Nederlandse bancaire context. De bank rekent geen rente, houdt geen investeringen in haram-sectoren, en biedt alles aan in een digitaal, transparant platform. Via een gebruiksvriendelijke app kunnen gebruikers hun rekeningen beheren, betalingen doen en de bestemming van hun geld volgen, allemaal 24/7 beschikbaar èn binnen Sharia-wettelijke kaders.

Transparantie als kernwaarde

Insifr benadrukt transparantie als kernwaarde: alle kosten, voorwaarden en mechanismen worden duidelijk gecommuniceerd, waardoor klanten precies weten hoe zij deelnemen in winsten zonder rente, en waarin hun geld wordt geïnvesteerd.

Een onderscheidende ontwikkeling is de overweging om halalhypotheken aan te bieden. Een product dat in Nederland tot nu toe nauwelijks beschikbaar was vanwege wet- en regelgeving en fiscale voorwaarden. Insifr lijkt nu de eerste concrete aanbieder te zijn die deze optie serieus verkent.

Hoe groot is de interesse?

Er zijn geen harde cijfers beschikbaar over het aantal aanmeldingen bij Insifr, maar de mediaberichten tonen aan dat er een duidelijke vraag bestaat naar halal-bankieren in Nederland. Eerdere initiatieven zoals die van Mohamed Karrouch, meldden al duizenden verzoeken voor halalhypotheken, zelfs vóórdat een banklicentie was verkregen.

Momenteel ziet de Nederlandse markt mogelijkheden groeien. Instituten zoals DNB en AFM geven aan dat Sharia-conforme producten technisch mogelijk zijn binnen het bestaande financiële kader, mits aan enkele voorwaarden wordt voldaan, maar dat echte implementatie tot nu toe uitbleef. Insifr doorbreekt die impasse op dit moment.

Belangstelling van jonge moslims

Hoewel er tot nu toe geen specifieke klantervaringen met Insifr gepubliceerd zijn het nieuwe bankmodel van slechts enkele dagen oud, geeft de belangstelling uit media en eerdere voorstellen dat er potentieel groot enthousiasme is, vooral onder jonge moslims die hun financiële product graag halal geregeld zien.

Verder kunnen we verwachten dat Insifr zal profiteren van de bredere trend dat niet-moslims en ethisch-geïnformeerde consumenten ook interesse tonen in rentevrije alternatieven, zoals in het Verenigd Koninkrijk bij banken zoals Al Rayan Bank, waarbij tot een derde van de klanten niet-moslim is.

• Lees ook: Steeds meer jongeren bekeren zich tot de islam

Nieuw, digitaal en transparant alternatief

De lancering van Insifr is een mijlpaal in de ontwikkeling van halal bankieren in Nederland. Het biedt een nieuw, digitaal en transparant alternatief dat zowel voldoet aan religieuze als maatschappelijke waarden. Als de bank straks daadwerkelijk halalhypotheken aanbiedt, zou dat een doorbraak betekenen in financiële inclusie en keuzes voor Nederland, ook binnen het bestaande toezichtskader.

Lees verder onder de video >>

De rol van niet-moslims

Het is de vraag hoe snel de klantenbasis zich uitbreidt en welke groepen zich vooral aangetrokken voelen tot halal bankieren. Daarnaast speelt de uitdaging of de bank kan voldoen aan de complexe fiscale en toezichtsvragen die horen bij islamitische hypotheekmodellen, een terrein dat in Nederland nog nauwelijks is verkend.

Ook is het interessant om te zien welke rol niet-moslims en andere ethisch bewuste consumenten gaan spelen in het gebruik van Insifr. Eerder is gebleken dat de aantrekkingskracht van rentevrije en transparante financiële producten breder reikt dan alleen de islamitische gemeenschap.

Bronnen:

NOS, Wikipedia, De Volkskrant, Ondernemersbelang, DNB